生育保險待遇減了？ 快多了解孕期風(fēng)險保障

　　前不久，廣州人社局宣布調(diào)整職工生育保險待遇，擬將現(xiàn)行的待遇縮減成生育醫(yī)療費用和生育津貼，產(chǎn)檢費將脫離生育保險的報銷范疇，個人自費部分或隨之增多。眾所周知，政策性的生育保險只是基礎(chǔ)保障，如果因為懷孕或分娩引發(fā)疾病，生育保險只能報銷有限的費用，但商業(yè)母嬰險卻能將準(zhǔn)媽媽孕期所面臨的疾病風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。不過，在投保時，商業(yè)母嬰險也有較多限制，絕不是投了一份母嬰險就萬事無憂。

　　新聞背景

　　生育保險“瘦身”，只供基本保障

　　廣州現(xiàn)行生育保險待遇項目共5項，包括生育(含計劃生育手術(shù))醫(yī)療費，生育津貼，男配偶看護(hù)假期工資，一次性營養(yǎng)補(bǔ)助費，到一、二級醫(yī)院分娩補(bǔ)助費。而由于單獨二孩政策的實施，2014年廣州職工生育保險基金有5個月收不抵支。在此之下，廣州人社局計劃調(diào)整職工生育保險待遇，新辦法只保留前兩項待遇，即生育醫(yī)療費用(計劃生育手術(shù))和生育津貼。

　　在保障范圍縮小、保障額度降低的背景下，生育保險勢必會讓人覺得“報得不夠”。再者，如果在孕期內(nèi)遭受較大疾病，治療費用遠(yuǎn)非生育保險所能滿足。

　　更多保障

　　添加母嬰險，保障孕婦高發(fā)疾病

　　作為生育保險的補(bǔ)充，商業(yè)母嬰險最大特點就是能對妊娠疾病進(jìn)行保險金給付。單份保險的費用通常為三五百元，保障額度能夠達(dá)到3萬到5萬。這類險種除了能對孕期疾病予以保障外，還將新生兒先天畸形納入了保障范疇。

　　以泰康人壽推出的一款母嬰疾病保險為例，除了有分娩身故保障外，還包含羊水栓塞、胎盤早期剝離等5種孕期高發(fā)疾病。此外，它還保障新生兒先天性心臟病、唇腭裂等8種新生兒病癥。而陽光人壽母嬰安康保險在疾病和身故保障以外，還涵蓋了流產(chǎn)賠付。無論是自然流產(chǎn)還是治療性流產(chǎn)，都能予以賠付。

　　值得注意的是，母嬰保險并不是想投多少份都可以，有些保險公司的母嬰險產(chǎn)品最多只能投保2份。一位壽險人士告訴記者，“女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高，這樣做是為了控制風(fēng)險成本?！?/p>

　　保險期最長一年，可截至產(chǎn)后15日

　　上文中提到的母嬰險都可當(dāng)做消費型險種，保障期均為一年。在陽光人壽的“母嬰安康疾病保險”條款中，其對保障期間的界定為“本合同的保險期間最長為一年，自本合同生效日起至被保險人分娩結(jié)束之日起第15日的24時終止。”事實上，母嬰險的保險期間通常是從收到保費的次日開始保障，直至產(chǎn)后的7天、15天不等，最長不超過一年。

　　而有些母嬰險還圈定了“保險責(zé)任等待期”(類似于重疾險的“觀察期”)。具體而言，消費者投保母嬰險之后，如果在該段時間內(nèi)發(fā)生了合同中所定義的妊娠疾病，保險公司不會承擔(dān)賠償責(zé)任，并隨即退還所交保費，合同終止。

　　在記者找到的一款母嬰險中，保險公司將“保險責(zé)任等待期”定為30日。也就是說，滿30日之后這份母嬰險才能真正起到保障作用。