新版意外險調(diào)價箭在弦上 保險責(zé)任進(jìn)一步擴(kuò)容
中國保險行業(yè)協(xié)會日前正式對外披露新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》。由于掛鉤意外險的賠付責(zé)任，這一將于明年元旦起執(zhí)行的傷殘評定新標(biāo)準(zhǔn)制約意外險是否賠付和賠付多少，也直接影響意外險的費率調(diào)整。新標(biāo)準(zhǔn)涵蓋更多的傷殘責(zé)任，將直接推高意外險對傷殘的賠付率，產(chǎn)品調(diào)價箭在弦上。
本次披露的新標(biāo)準(zhǔn)與此前北京商報記者拿到的征求意見稿的傷殘條目相比有所壓縮，由意見稿中的584項縮減為281項，是老標(biāo)準(zhǔn)傷殘條目（34項）的8倍。不過北京商報記者發(fā)現(xiàn)，縮減的條目多是進(jìn)行了歸納合并。但更為詳盡的是，新標(biāo)準(zhǔn)增加了人身險傷殘程度等級相對應(yīng)的賠付比例，如傷殘程度第一級對應(yīng)的保險金賠付比例為100%，傷殘程度第十級對應(yīng)的為10%，每級相差10%。
新標(biāo)準(zhǔn)的制定參照了交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)、工傷致殘標(biāo)準(zhǔn)，并借鑒國際理論，大幅填補(bǔ)了現(xiàn)行人身險理賠的空白，對于化解理賠糾紛有重大意義。中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新標(biāo)準(zhǔn)的出臺可以增加對保險消費者殘疾保障程度，并在一定程度上減少保險業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)因與國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)之間的差異而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議。
值得一提的是，保險消費者在新標(biāo)準(zhǔn)實施前所購買的意外險或附帶傷殘責(zé)任的壽險如何適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)，仍懸而未決。中保協(xié)僅從法律角度來分析，應(yīng)該依據(jù)保險合同來確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，對于已生效的保單，將引導(dǎo)和指導(dǎo)做好新老保單的過渡方案，但過渡方案尚未出臺。保險專家指出，新老保單過渡需要妥善慎重，一旦處理不好，將引發(fā)大量的保險糾紛發(fā)生，這對于大保險公司影響巨大。
不過，也有業(yè)界人士認(rèn)為，意外險保單多是一年期的保單，因此這種影響應(yīng)該不會持續(xù)太長時間，因為新版規(guī)則上線后，此前原有客戶的存量保單也會在一年內(nèi)到期。
關(guān)于價格問題，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬對北京商報記者表示，目前意外險有5000多種，未來新品在形態(tài)上不會發(fā)生變化，變化的則是產(chǎn)品制定更加追求精細(xì)化、人性化。單鵬表示，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍，必將造成保險公司理賠成本上升，這是否就會導(dǎo)致新版意外險必然提價還不能一概而論。由于各公司經(jīng)營管理方面和市場策略方面的差異，產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓芾沓杀静煌?，新版意外險價格變動還要由市場來決定。
不過，一位保險公司產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，價格會有一些變化，但新標(biāo)準(zhǔn)對產(chǎn)品設(shè)計的影響不會太大?！澳壳叭蕴幱谟^察階段，由于行業(yè)還沒有積累新增傷殘發(fā)生率等相關(guān)數(shù)據(jù)，未來需要看再保險公司提供的數(shù)據(jù)厘定費率，以此來設(shè)計新產(chǎn)品。”
據(jù)了解，意外險開發(fā)采取備案制，保險公司完全根據(jù)保障范圍、目標(biāo)人群、保險期限、銷售渠道、銷售策略設(shè)定費率。
接受北京商報記者采訪的另一位保險公司人士指出，如果新款意外險完全延用以往的策略、渠道、定位等，提價是必然的。（崔啟斌）
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