2013-07-18 09:19:00 來源:證券日報
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中央政府正在考慮建立存款保險制度，提出允許部分小型金融企業(yè)退出市場。這將使存款人的利益受到保護，從而提高民營銀行在公眾中的形象和信譽
2013年7月5日，國務院出臺的《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》指出，應擴大民間資本進入金融業(yè)，鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內，調整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機制，對不同類型銀行業(yè)金融機構在經(jīng)營地域和業(yè)務范圍上實行差異化準入管理，建立相應的考核和評估體系，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。這是第一次明確提出民間資本可以在相對壟斷的金融業(yè)具體能做什么，打響了打破國有壟斷的第一槍。
此前，民間資本通過正規(guī)渠道進入金融業(yè)的主要模式有兩大類：一是通過購買股權，收購改制過程中的中小型金融機構的所有權；二是在大型國有金融機構的絕對主導下，參與設立新型民間金融機構。
2012年5月7日，國務院下發(fā)的《關于鼓勵和引導民間資本投資健康發(fā)展的若干意見》中規(guī)定，民間資本可以參與農村信用社和城市信用社等中小型金融的機構的改制。而新型金融機構的典型代表有村鎮(zhèn)銀行、信用擔保公司、貸款公司等?！皣畻l”突破點在于同意民間資本發(fā)起設立民營銀行，在原有的同意設立新型民間金融機構中增加了金融租賃和消費金融等機構。
銀監(jiān)會于2012年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，明確提出要支持民營企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴股，鼓勵和引導民間資本參與城商行重組；支持民營企業(yè)，特別是符合條件的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社等涉農企業(yè)參與農村信用社股份制改革或參與農村商業(yè)銀行增資擴股；支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股等。
通過資本參與，民間資本已成為銀行股本的重要組成部分，在股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村中小金融機構以及村鎮(zhèn)銀行的股本中占據(jù)主要份額。
根據(jù)中國銀監(jiān)會2010年到2012年年報統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2012年年底，民間資本（含境內法人股、自然人股和其他社會公眾股）占股份制商業(yè)銀行總股本41%、占城市商業(yè)銀行總股本54%、占農村中小金融機構總股本90%以及占村鎮(zhèn)銀行總股本73.30%。
但是民間資本發(fā)起設立民營銀行還存在很大困難。當前民間資本主要是投資中小銀行，例如城鎮(zhèn)銀行，農村信用合作社，而對于商業(yè)銀行則投資機會較少。我國商業(yè)銀行股份制改革后仍是以國有大企業(yè)控股為主。在東部沿海地區(qū)例如浙江、江蘇、廣州等，有些中小銀行的民間資本股權已經(jīng)占據(jù)了大多數(shù)。
銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，浙江11家城市商業(yè)銀行民間資本在總股本中的占比已經(jīng)達到73.27%。而我國東北部以黑龍江省為例，則大部分銀行多是國有大中型企業(yè)控股或是地方政府控股，而民間資本很少有機會進入。
2008年5月8日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司迅速成長，目前小額貸款公司的投資主要來源是民營資本?？傮w而言，有財政資金支持背景成立的公司的投資所占比例在10%以下，絕大部分資本來源屬于民間資本。2010年以來，機構數(shù)量每年增長約2000家，貸款余額每年增長約2000億元。從中可以看出民間資本進行小額借貸的巨大潛力。
農村資金互助社，指的是一種由農民和農村小企業(yè)按照自愿原則發(fā)起設立的為入股社員服務、實行社員民主管理的新型農村銀行業(yè)金融機構。農村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農民、農村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設立，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準成立的新型農村金融服務機構。
截至2011年末，全國只有16個?。ㄗ灾螀^(qū)）、直轄市設立農村資金互助社，總計46家，其中：東部14家，中部8 家，西部15家，東北9家。從農村信貸市場的總體規(guī)模和格局來看， 其對農村和農戶的貸款支持偏小。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2011年底，銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額14.6萬億元，農村資金互助社貸款余額僅為4.4億元。農村資金互助社數(shù)量增長過于緩慢， 遠遠不能滿足農戶信貸需求。農村資金互助社發(fā)展緩慢的原因在于，銀行業(yè)監(jiān)管當局從監(jiān)管成本和風險角度考慮，偏好于發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。
此外，在其他金融機構方面，2012年5月，中國證監(jiān)會發(fā)布通知，鼓勵民間資本參股證券機構。對于民間資本來說，證券領域雖然不存在政策門檻，但無形的市場障礙卻難以逾越。2012年4月5日，保監(jiān)會下發(fā)通知適當放寬了保險公司股權投資持股，上限為51%，2013年4月9日，保監(jiān)會松綁股東“20%持股上限”，隨后對有限合伙制PE企業(yè)用自有資金入股保險公司予以開閘，但信托制PE仍不可入股。
放開金融業(yè)準入也是金融深化的過程，使金融真正能夠為龐大的經(jīng)濟體提供多層次全方位的服務。農村金融和小企業(yè)金融，不能只停留在口頭和政策上，必須有合適和足夠多的金融機構參與。類似歐美，對于社區(qū)、農村、小企業(yè)，都有相對有效、規(guī)模適中的融資機構和渠道，而不是僅僅依靠單一、超大而全的大型銀行來提供多樣化小型的個性服務。民營資本進入金融業(yè)不應受到歧視，民營資本參股的金融機構越來越多，其中不乏佼佼者，從所有制角度看，民營資本能夠更好地經(jīng)營金融機構。有些人認為民營資本的主體企業(yè)往往技術短缺，缺乏高新技術人才或專業(yè)性人才，經(jīng)營管理制度不規(guī)范，未建立起完善、統(tǒng)一的科學管理規(guī)章流程與制度，難以符合進入金融業(yè)的標準。這是偏見。在統(tǒng)一的監(jiān)管框架下，沒有理由懷疑民營資本經(jīng)營不好金融企業(yè)。
當然，民營資本全面進入金融業(yè)，目前也存在一些制度缺陷需要盡快完善。比如，民營銀行與國有銀行相比，最大的劣勢在于沒有國家信用作為保險，存款人的利益得不到保證，因此，民營銀行的發(fā)展必將受到限制。中央政府正在考慮建立存款保險制度，提出允許部分小型金融企業(yè)退出市場。這將使存款人的利益受到保護，從而提高民營銀行在公眾中的形象和信譽。而且也為民營銀行的退出提供了保障，這是實行市場化“退出”的必要配套措施，解決了因為民營銀行破產(chǎn)、倒閉引起的金融風險和社會不安的問題。另一個重要方面是監(jiān)管能力。隨著地方性民營金融機構推出，地方性金融市場、地方性金融服務產(chǎn)品應運而生，發(fā)展出各具特色多元化的地方性金融市場體系，金融監(jiān)管當局應該改變重準入審批，輕過程監(jiān)控的做法，借鑒先進國家的管理經(jīng)驗，結合中國實際情況，勇于探索、審慎把關，發(fā)揮民間金融機構的補缺作用，為小企業(yè)、農村和內需經(jīng)濟提供國有大型金融機構無法提供的金融服務。
