2013-07-09 08:55:00 來源:人民網(wǎng)-人民日報(bào)
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造假！暴利！航意險亂象叢生
監(jiān)管真空讓造假橫行，純保費(fèi)三四元卻賣20元
近日發(fā)生的空難，讓人對航空意外險(以下簡稱航意險)的關(guān)注度又提高起來。
事實(shí)上，航意險這個售價僅為20元的“小險種”背后隱藏著巨大的利益黑洞，近年來，航意險市場造假、暴利等亂象從未止息，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者利益。
前不久，青島市破獲一起假保單詐騙案。違法分子銷售假航空意外險保單獲利114萬元，38萬余人受騙，涉案虛擬保額達(dá)1520億余元。此案線索源于客戶向保險公司咨詢投訴，保險公司受理投訴時發(fā)現(xiàn)，有人冒用其名銷售航意險假保單，最終保險監(jiān)管部門和警方聯(lián)手打掉了造假團(tuán)伙。
航意險存在監(jiān)管真空，造假幾乎穩(wěn)賺不賠
早在1997年，我國航意險市場就陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)過假保單。2008年，曝出攜程網(wǎng)出售假航意險案件；2009年，保監(jiān)會在清查中又挖出了在互聯(lián)網(wǎng)上注冊假公司、向航空售票網(wǎng)點(diǎn)銷售假航意險的“李鬼”。這兩起案件引發(fā)社會強(qiáng)烈關(guān)注，保險行業(yè)發(fā)起打假行動，出臺了一系列規(guī)章制度，比如禁止手寫保單、規(guī)范代理人資質(zhì)等。但時隔4年，又曝出造假大案，充分暴露出航意險市場“防線”的脆弱之處：
一是銷售渠道混亂。造假者多為航空售票點(diǎn)等保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門會對其資質(zhì)、銷售行為進(jìn)行監(jiān)督管理。但隨著網(wǎng)絡(luò)售票的普及，很多沒有保險代理資格的售票點(diǎn)也出售航意險，他們游離于監(jiān)管部門視線之外。
二是造假風(fēng)險小、成本低。航意險保險期限短，一般就是坐飛機(jī)的幾個小時。飛機(jī)平安落地，少有人在乎保單真?zhèn)危伙w機(jī)失事，假保單隨罹難乘客損毀，無從追責(zé)。因此，航意險造假幾乎穩(wěn)賺不賠。業(yè)內(nèi)人士稱，售價20元的航意險假保單，其印制成本只有4角錢左右，造假利潤率高達(dá)幾十倍。
三是投保者主動辨識意識較差。2011年，北京保險行業(yè)協(xié)會搭建了航意險信息查詢平臺，但據(jù)該會提供的數(shù)據(jù)，截至2012年底，全部在京營業(yè)的85家公司累計(jì)上傳航意險保單2900萬件，涉及被保險人4106.9萬人次，而主動訪問平臺查詢真?zhèn)蔚膬H5萬多人次，約占1‰。
兼業(yè)代理渠道混亂、監(jiān)管力量鞭長莫及，以及保險消費(fèi)者維權(quán)意識較差等原因，使航意險假保單處于“監(jiān)管真空”中，難以禁絕。
行政定價嚴(yán)重偏離市場價值成為航意險暴利根源
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇指出，目前保險業(yè)“渠道為王”。保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)比如航空機(jī)票售點(diǎn)、旅行社等壟斷著絕大部分航意險的保費(fèi)資源，并哄抬代理手續(xù)費(fèi)?！耙环莺揭怆U20元的保費(fèi)中，保險公司只能分得三四元，其他都被代理方拿走。這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是公開的秘密?！焙卵萏K說。
可即使每份保險只能分三四元保費(fèi)，各保險公司仍堅(jiān)守這一市場，顯然其中仍有利可圖。因此乘客完全有理由質(zhì)疑：20元的定價存在暴利。
近年來，航空客運(yùn)業(yè)快速發(fā)展，航意險市場蛋糕越做越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民航乘客量近三年累計(jì)接近4億人次，如果以10%的購買比例計(jì)算，航意險的收入高達(dá)8億元。與此同時，我國民航客運(yùn)安全情況總體良好，2000年以來，共發(fā)生過武漢、釜山、大連、包頭、伊春等五起空難事故。
在保險覆蓋面不斷擴(kuò)大、保費(fèi)收入逐年增加、經(jīng)營成本不斷攤薄、空難風(fēng)險總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險理應(yīng)下調(diào)費(fèi)率或擴(kuò)大保險責(zé)任，還利于民。但現(xiàn)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍然沿襲1996年央行、財(cái)政部和民航總局聯(lián)合發(fā)文的相關(guān)規(guī)定。行政定價顯然已嚴(yán)重偏離市場價值軌道，成為航意險暴利的根源。
“算下來，目前各家公司的經(jīng)營費(fèi)用和支付給渠道方的附加費(fèi)用，占比高達(dá)90%左右?！焙卵萏K認(rèn)為，無論是哪種保險，如果附加費(fèi)用超過了純保費(fèi)，就違背了保險精算原理，屬于漫天要價?！霸趪猓O(jiān)管部門會規(guī)定保險產(chǎn)品附加費(fèi)用占保費(fèi)比例的上限，比如限定在25%以內(nèi)，以此實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益、規(guī)范市場競爭、鎖定風(fēng)險成本等多重目的?！?/font>
郝演蘇認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急，保監(jiān)會應(yīng)主導(dǎo)對航意險做出科學(xué)的費(fèi)率精算。“航意險到底值多少錢？監(jiān)管部門不能一筆糊涂賬。讓這一險種重回市場軌道并健康發(fā)展，想切實(shí)維護(hù)投保者利益，應(yīng)把航意險的定價權(quán)還給市場?！?/font>
長遠(yuǎn)看，航意險終將退出歷史舞臺
如何根除“航意險”售假、暴利的亂象呢？
郝演蘇認(rèn)為，近期看，“以行業(yè)現(xiàn)在擁有的技術(shù)力量，實(shí)施統(tǒng)一編碼并不困難。”統(tǒng)一編碼可以防止代理機(jī)構(gòu)按照保險公司真保單編號制售“影子保單”。還可以開展有獎查詢、搖獎兌換里程或保單等活動，發(fā)動公眾力量監(jiān)督，打擊假保單。此外，郝演蘇還提出，監(jiān)管部門應(yīng)在重新厘定費(fèi)率的基礎(chǔ)上，對航意險的渠道附加費(fèi)用比例做出限制?！巴瑯涌梢越柚袠I(yè)協(xié)會平臺，對代理售票點(diǎn)自留的渠道費(fèi)設(shè)上限。每售出一單，保費(fèi)所得按比例劃入代理方賬戶以及保險公司賬戶，超出規(guī)定的部分，自動示警?！?/font>
“不過，這些都是權(quán)宜之計(jì)。長遠(yuǎn)看，航意險終將退出歷史舞臺?！焙卵萏K認(rèn)為，一方面，市場上交通意外綜合險產(chǎn)品層出不窮，性價比遠(yuǎn)高于20元一份、只保幾小時航程的航意險?！半S著居民生活水平的提高、風(fēng)險意識的增加，綜合意外險將逐漸普及，與航意險之間形成替代效應(yīng)。未來，乘飛機(jī)前‘臨時抱佛腳’買保險的人將越來越少?！?/font>
在國外，許多航意險都隨機(jī)票贈送，成為航空公司之間競爭的籌碼?！鞍船F(xiàn)在經(jīng)營情況，一份保險成本不過三四元，航空公司完全有能力負(fù)擔(dān)，或把航意險作為獨(dú)立險種贈送乘客，或?qū)⑵渑c承運(yùn)人責(zé)任保險合并。即使最后‘羊毛出在羊身上’，仍會加價到機(jī)票中，但與節(jié)省的中介渠道費(fèi)用相比，仍大大減輕了乘客的負(fù)擔(dān)?！焙卵萏K認(rèn)為，在中國，航空公司為乘客投保人身意外險的日子，并不遙遠(yuǎn)。
如何甄別航意險真?zhèn)危?/strong>
1.保監(jiān)會規(guī)定，航意險應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機(jī)打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。
2.代理出售航意險的機(jī)構(gòu)必須有保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，并置于營業(yè)場所顯眼處。
3.保單應(yīng)當(dāng)載明下列信息：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費(fèi)、保險金額、保險期間、免責(zé)條款提示、銷售機(jī)構(gòu)、客戶服務(wù)電話和保單查詢方式。消費(fèi)者可憑此初步判斷保單的真假，如缺乏上述任何一項(xiàng)，消費(fèi)者都可及時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和保險公司客服中心反映。
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