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　　在銀行理財產(chǎn)品收益率向4%看齊的同時，部分萬能險的收益率卻在悄然上升，月結(jié)算利率達到5%，而且門檻較銀行理財產(chǎn)品更低，只需要1萬元起。對于這類產(chǎn)品，理財師建議，結(jié)算利率并不等于實際收益，其往往會隨著市場利率變化而浮動，因此，萬能險更適合收入穩(wěn)定、期待中長期回報的投資者。

　　門檻1萬元兩年后可提取

　　近日，記者在招商銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)了這款產(chǎn)品名為“和諧1號健康護理服務(wù)計劃”的產(chǎn)品。據(jù)介紹，這款產(chǎn)品屬于保險產(chǎn)品的“萬能險”，以投資理財作為主打特色。

　　招商銀行理財經(jīng)理告訴記者，這款產(chǎn)品目前年華收益率為5%，高于銀行理財產(chǎn)品，而且是以“份”作為單位出售，每份1000元，10份起售。也就是說，投資門檻是1萬元。不過，其投資期限較長，為5年，但是其附加了一項規(guī)定，可隨時需要申請部分領(lǐng)取，滿兩年后不收退保費用，這意味著兩年之后，投資者可以選擇“落袋為安”，或者繼續(xù)投保 .

　　除了理財功能外，該產(chǎn)品還附帶保障責(zé)任，當(dāng)被保險人因意外傷害需要長期護理、或因疾病、意外傷害身故時，都可以獲得個人賬戶價值110%的賠償，如投保10萬元，會得到110萬元的賠償。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前收益率5%的萬能險不止一個，除上述和諧1號健康護理服務(wù)計劃外，還有泰瑞人壽旗下穩(wěn)盈之選、瑞盈之選等8款產(chǎn)品10月結(jié)算利率都為5%，海康“招財貓”兩全保險(萬能險)為5.05%，光大永明人壽穩(wěn)保豐兩全保險(萬能型)則高達5.25%。

　　門檻更低，收益更高，還附帶保障責(zé)任，集保障、儲蓄、投資為一體的萬能險，聽起來似乎比銀行理財產(chǎn)品更有吸引力，但選擇投入萬能險需要投資者注意哪些問題呢？

　　投保三大注意事項

　　首先，萬能險的收益率并不是固定的，而是每月公布結(jié)算利率。以“和諧1號健康護理服務(wù)計劃”為例，記者查閱該產(chǎn)品歷史記錄發(fā)現(xiàn)，從今年起，其每月利率都在5%以上，其中1至3月為5.3%，為歷史最高，但是2011年全年都在4.5%至4.7%之間，2010年6月甚至收益率甚至僅有2.5%，這也是該產(chǎn)品唯一一次單月年化收益率在4%以下。

　　從目前來看，萬能險的收益率雖然較銀行理財產(chǎn)品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保證在任何時間段都能取得較高收益。唯一可確定的是條款上注明的最低保證利率，如這款“和諧1號健康護理服務(wù)計劃”，其在前三年最低保證利率為年化2.5%，但從第4年開始，最低保證利率將由發(fā)行公司根據(jù)實際情況進行調(diào)整。

　　其次，并不是所有萬能險都能取得較高收益，目前結(jié)算利率在5%的只是鳳毛麟角。根據(jù)保險公司公布的10月份萬能險結(jié)算利率，大部分萬能險結(jié)算利率為3.875%至4.0%，如長城人壽保險股份有限公司就宣布，旗下長城金富利終身壽險(萬能型)的10月份的結(jié)算利率，按日復(fù)利方式折算成年利率為3.95%，長城附加金鑰匙年金保險(萬能型)年利率為3.95%。由于萬能險投保期限較長，這樣的收益率與銀行理財產(chǎn)品相比并不占優(yōu)勢。

　　為何不同公司萬能險投資收益率差距如此之大，和諧健康保險股份有限公司的工作人員表示，一方面和公司投資能力有關(guān)，另外也與產(chǎn)品設(shè)計有關(guān)，比如“和諧1號健康護理服務(wù)計劃”，其保障范圍有限，在被保險人身故或需要長期護理時才進入保證范圍內(nèi)，其更偏重理財功能，因此收益率較高。其他公司產(chǎn)品可保障范圍更多，因此收益率相對低些。不過，也有保險業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險的結(jié)算利率主要參照銀行利率和理財產(chǎn)品收益，且一般較理財產(chǎn)品略低。如果個別保險公司萬能險利率比較高，可能是出于市場、品牌等原因“賠錢”來做，其實際收益可能達不到這個水平。

　　最后，像購買其他保險產(chǎn)品一樣，購買萬能險也要向保險公司支付相應(yīng)的費用，如初始費、領(lǐng)取費、保單管理費、風(fēng)險費等。目前，根據(jù)多家保險公司的萬能險產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險公司支付相當(dāng)金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65%至70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。此外，投保人還要支付保單管理費按月收取，每月5元或者10元。領(lǐng)取費則是投保人在保險到期之前提前支取賬戶金額的費用，前五年的領(lǐng)取費一般依次為10%、8%、6%、4%、2%，風(fēng)險費則是根據(jù)被保險人年齡、身體狀況等來收取。而扣除后的費用，才會用來投資。

　　目前，為吸引投保人，有些保險公司也會相應(yīng)減免部分費用，以吸引投保人。比如“和諧1號健康護理服務(wù)計劃”免收初始費，領(lǐng)取費的收取只按前兩年收取，依次為5%、4%。同一家公司推出的和諧4號和和諧5號產(chǎn)品，前者投保3年之后不再收取領(lǐng)取費，后者則要5年，但兩者目前的結(jié)算利率都在5.5%左右，原因就在于前者要收取初始費，后者則不需要。

　　老年人不適合購買

　　既然萬能險的收益是不固定的，那么什么樣的人適合投資這類產(chǎn)品呢？理財師認為，工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入，手中有閑錢的投資者適合購買萬能險。這是由于購買萬能險的資金，應(yīng)為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機會。如果在前期支取，還會因支付支取手續(xù)費，造成不必要的損失。

　　另外，40歲以上的人也不宜購買萬能險，因為費率計算對中年以上的人群來說不劃算。在保險公司扣除費用中，有一項叫風(fēng)險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用。這一費用隨著年齡的增長而提高。如男性11至32歲，風(fēng)險保險費每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內(nèi)；到了58至74歲，這一費率就在1至5元之間；75至82歲，費率就在5至10元之間，相差很大。例如，某投保人購買了年繳保費1萬元的萬能險，保額20萬，持續(xù)繳納5年。如果此人30歲，那他每年要扣除的風(fēng)險保險費最高為240元；如果此人60歲，則最低每年也要2400元的風(fēng)險保險費。

　　此外，萬能險的保障范圍較少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，對于缺少意外、醫(yī)療保障的人來說，首先要配置了意外、醫(yī)療保險后，再配置萬能險。以某保險公司的萬能險案例為：30歲男性投保保額20萬元保障的萬能險，年繳保費6000元，需持續(xù)繳納20年。與其他壽險產(chǎn)品比較，身故、全殘基本保障額度并不高，倒是每年6000元、持續(xù)20年的保費對投保人的經(jīng)濟要求較高。對于年收入在10萬元以下的工薪階層來說，家庭年保險金支出不應(yīng)超過1萬元左右。這時候，不妨先考慮保障至上的產(chǎn)品，如定期壽險、消費型重大疾病險等等，待到收入增加，結(jié)余豐厚時再考慮一些返還型的產(chǎn)品，或是投資類保險產(chǎn)品不遲。