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　　今日，中信銀行（601998.SH，00998.HK）公布的第三季度業(yè)績報(bào)告顯示，該行（包括中信銀行股份有限公司及其附屬子公司）第三季度實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤78.53億元，同比下降14.66%。中信銀行稱，主要原因是根據(jù)審慎原則計(jì)提40.07億元貸款減值準(zhǔn)備所致。

　　受到第三季度業(yè)績大幅下挫的拖累，今年前三季度，中信銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤272.26億元，同比增長12.38%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于上半年的29%。

　　與中信銀行第三季度利潤下挫近15%形成鮮明對(duì)比的是，此前公布了三季報(bào)的股份制銀行，前三季度利潤增速普遍保持在30%以上。例如，華夏銀行利潤增速達(dá)40%，光大銀行也達(dá)到35%。

　　息差下挫14個(gè)基點(diǎn)

　　中信銀行2011年第三季度業(yè)績報(bào)告顯示，該行在2011年的第三季度實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤92億元，比上年同期增長41.4%。

　　今年的第三季度，中信銀行凈利潤卻降至78.53億元，較去年同期減少了13.47億元。而如果算上計(jì)提的40億元貸款減值準(zhǔn)備，則要比去年同期的92億元，多出26.53億元。

　　盡管如此，第三季度的情況依然不容樂觀。三季報(bào)顯示，前三季，中信銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入662.82億元，同比增長19.52%，其中三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入221.11億元，同比增長也僅僅只有9.7%。

　　從收入構(gòu)成來看，利息凈收入依然是構(gòu)成收入來源的主體。

　　在前三季度的662.82億元凈收入中，中信銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入557.18億元，同比增長18.63%；非利息凈收入105.64億元，同比增長24.43%。非利息凈收入在營業(yè)收入中的占比15.94%，同比提升0.63個(gè)百分點(diǎn)。

　　而利率市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)，以及央行連續(xù)兩次降息的背景下，中信銀行的凈息差也應(yīng)聲而落：三季報(bào)顯示，該行凈息差為2.82%，同比下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。

　　前三季度，中信銀行的資本充足率有了較大幅度的攀升：9月末，中信銀行資本充足率達(dá)13.72%，比上年末上升1.45個(gè)百分點(diǎn)，核心資本充足率為10.07%，比上年末上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。

　　步入戰(zhàn)略拐點(diǎn)期？

　　與其他上市銀行相比，前三季度，中信銀行的資產(chǎn)、負(fù)債擴(kuò)張顯得較為乏力。

　　截至9月末，中信銀行資產(chǎn)總額為2.9萬億元，比上年末增長5.28%；負(fù)債總額2.7萬億元，比上年末增長4.84%。

　　而絕大多數(shù)上市銀行資產(chǎn)、負(fù)債的增速普遍在10%以上，即使是國有大行，其資產(chǎn)、負(fù)債增速也都均能超過5%。例如，前三季度，中行資產(chǎn)、負(fù)債增速分別達(dá)到7.73%、7.62%；農(nóng)行的資產(chǎn)、負(fù)債增速更是在兩位數(shù)以上。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，9月末，中信銀行不良貸款率為0.6%，與上年末持平。

　　該行并未在三季報(bào)中透露，9月末不良貸款的具體規(guī)模。但由于9月末的貸款余額比去年末增長了11.7%，不良貸款率不變的情況下，意味著不良貸款的余額是上升的。

　　利潤增速下滑；資產(chǎn)、負(fù)債增長乏力；不良貸款余額上升，種種跡象顯示，中信銀行正處在一個(gè)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上。

　　在今年年中召開的戰(zhàn)略客戶銀企中秋聯(lián)誼會(huì)上，中信銀行行長朱小黃也曾坦承，中信銀行正處于承前啟后的歷史發(fā)展階段。“三大直接原因使我們不得不重新審視中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略。”

　　具體來看，其一，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和增長方式正在悄然發(fā)生著變化。其二，中信銀行近3萬億的資產(chǎn)規(guī)模，其經(jīng)營管理策略與國有大行、小型銀行均有較大差異。以現(xiàn)有規(guī)模，新的發(fā)展方向和發(fā)展方式是什么？其三，25年的積累，使中信銀行具備了進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整的管理基礎(chǔ)，同時(shí)也到了必須要調(diào)整的階段。

　　三季報(bào)還顯示，9月末，該行客戶貸款及墊款總額1.6萬億元，客戶存款總額2.2萬億元。這意味著，9月末，中信銀行存貸比達(dá)到71.6%。