治理保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)終“有法可依”
一直以來，保險(xiǎn)業(yè)的銷售誤導(dǎo)行為備受社會(huì)各界詬病。由于缺乏對銷售誤導(dǎo)行為的界定、缺乏對相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究的依據(jù)等多種原因，保險(xiǎn)業(yè)的銷售誤導(dǎo)行為愈演愈烈，甚至傷及了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的誠信根基。
針對如此問題，保監(jiān)會(huì)日前專門印發(fā)了《人身保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》，不僅對銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行了明確界定，而且一一列舉了人身保險(xiǎn)公司發(fā)生銷售誤導(dǎo)問題應(yīng)當(dāng)進(jìn)行責(zé)任追究的情形，同時(shí)劃定了銷售誤導(dǎo)問題相關(guān)責(zé)任人的具體范圍，并對各種銷售誤導(dǎo)行為將受何種處罰作了明確規(guī)定。這意味著，從明年1月1日起，保險(xiǎn)業(yè)治理銷售誤導(dǎo)行為“無具操作性的法規(guī)可依”的時(shí)代即告終結(jié)。
明確界定銷售誤導(dǎo)行為
《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定，所謂銷售誤導(dǎo)，是指人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，違反《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。
人身保險(xiǎn)公司發(fā)生銷售誤導(dǎo)問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行責(zé)任追究的情形包括四個(gè)方面：因銷售誤導(dǎo)問題受到監(jiān)管部門行政處罰；因銷售誤導(dǎo)問題被監(jiān)管部門施以下發(fā)監(jiān)管函或者監(jiān)管談話等監(jiān)管措施；因銷售誤導(dǎo)問題引發(fā)重大群體性事件；其他因銷售誤導(dǎo)給公司造成重大損失，或者造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的情形。
據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《指導(dǎo)意見》所稱的重大群體性事件分為三個(gè)響應(yīng)層級：三級響應(yīng)是指因銷售誤導(dǎo)問題引發(fā)50名以上100名以下投保人集體上訪、靜坐或其他過激行為，或者人身保險(xiǎn)公司或其代理機(jī)構(gòu)一個(gè)營業(yè)場所突發(fā)出現(xiàn)30名以上100名以下投保人集中退保，或非正常退保金額超過3000萬元；二級響應(yīng)是指因銷售誤導(dǎo)問題引發(fā)100名以上500名以下投保人集體上訪、靜坐或其他過激行為，或者人身保險(xiǎn)公司或其代理機(jī)構(gòu)一個(gè)營業(yè)場所突發(fā)出現(xiàn)100名以上500名以下投保人集中退保，或非正常退保金額超過1億元；一級響應(yīng)是指因銷售誤導(dǎo)問題引發(fā)500名以上投保人集體上訪、靜坐或其他過激行為，或者人身保險(xiǎn)公司或其代理機(jī)構(gòu)一個(gè)營業(yè)場所突發(fā)出現(xiàn)500名以上投保人集中退保，或非正常退保金額超過5億元，或因集中退保金額巨大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)支付困難，以及其他影響較為惡劣，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采取應(yīng)急處置措施的突發(fā)事件。
劃定責(zé)任追究人員范圍
根據(jù)《指導(dǎo)意見》，“應(yīng)當(dāng)進(jìn)行責(zé)任追究的人員”是指銷售誤導(dǎo)行為發(fā)生之時(shí)，對銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生負(fù)有責(zé)任的保險(xiǎn)公司從業(yè)人員，包括直接責(zé)任人和間接責(zé)任人。
直接責(zé)任人，是指指揮、決策、組織、實(shí)施或者參與實(shí)施銷售誤導(dǎo)行為，或者指使、教唆、幫助、直接或者間接授意他人實(shí)施銷售誤導(dǎo)行為，以及有直接管理職責(zé)但未采取必要措施制止或糾正，對銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生起直接作用的有關(guān)人員，包括保險(xiǎn)公司從業(yè)人員及營銷員。間接責(zé)任人則指在職責(zé)范圍內(nèi)不履行或不正確履行職責(zé)，未能有效制約或防范銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生，對銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生起間接作用的有關(guān)人員，包括經(jīng)營管理人員和其他間接責(zé)任人。
“這樣的規(guī)范力度前所未有，由此可見監(jiān)管機(jī)構(gòu)整治銷售誤導(dǎo)的決心和力度?！币晃槐ｋU(xiǎn)專家告訴記者，以往發(fā)生銷售誤導(dǎo)時(shí)，保險(xiǎn)公司總是將責(zé)任推卸給較為弱勢的營銷員群體。而此次發(fā)布的《指導(dǎo)意見》則強(qiáng)調(diào)要按照“責(zé)任明確、程序合法、權(quán)責(zé)對等、逐級追究”的原則，根據(jù)銷售誤導(dǎo)問題的性質(zhì)、情節(jié)及損失程度，綜合考慮社會(huì)影響，在摸清事實(shí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)相關(guān)人員承擔(dān)的責(zé)任予以追究?！斑@樣的規(guī)定不僅保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也在一定程度上校正了營銷員和保險(xiǎn)公司管理層的‘利益天平’，是較為公允和客觀的。”
詳細(xì)規(guī)定責(zé)任追究方式
《指導(dǎo)意見》同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究，可以根據(jù)公司實(shí)際，綜合采取紀(jì)律處分、組織處理和經(jīng)濟(jì)處分等多種方式。其中，紀(jì)律處分由輕到重依次包括：警告、記過、記大過、降級（職）、撤職、留用察看、開除。對銷售誤導(dǎo)行為的直接責(zé)任人，屬于公司員工的，按規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)追究其責(zé)任；屬于非員工的營銷員，按照合同約定追究其責(zé)任。對直接責(zé)任人的責(zé)任追究標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)低于對同一行為的間接責(zé)任人的追究標(biāo)準(zhǔn)。
值得關(guān)注的是，《指導(dǎo)意見》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了“總公司經(jīng)營管理人員”作為間接責(zé)任人的責(zé)任追究方式。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，總公司經(jīng)營管理人員因銷售誤導(dǎo)問題受到監(jiān)管部門限制在全國或者某省、直轄市、計(jì)劃單列市業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接收新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證行政處罰的，或者系統(tǒng)內(nèi)一年內(nèi)發(fā)生1起及以上因銷售誤導(dǎo)原因引發(fā)的重大群體性事件且響應(yīng)等級為一級響應(yīng)的；或者發(fā)生3起及以上因銷售誤導(dǎo)原因引發(fā)的重大群體性事件且響應(yīng)等級為二級的，應(yīng)當(dāng)對總公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人給予降級（職）以上處分，分管負(fù)責(zé)人記過以上處分，主要負(fù)責(zé)人警告以上處分?？偣颈炯壱荒陜?nèi)因銷售誤導(dǎo)問題被監(jiān)管部門施以3次及以上監(jiān)管談話、監(jiān)管函或者其他監(jiān)管措施，或受到監(jiān)管部門1次及以上警告或罰款行政處罰的，應(yīng)當(dāng)對總公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人給予降級（職）以上處分，分管負(fù)責(zé)人記過以上處分。系統(tǒng)內(nèi)一年內(nèi)因銷售誤導(dǎo)問題被監(jiān)管部門施以行政處罰或監(jiān)管談話、監(jiān)管函或者其他監(jiān)管措施達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，應(yīng)當(dāng)對總公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人進(jìn)行責(zé)任追究。
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